Перейти к основному содержанию

Страховка ОСАГО: что лучше — деньги или ремонт?

Автор: Редактор

Взрывное подорожание запчастей, постигшее российских автомобилистов за последние полтора месяца, наиболее отчетливо ощущают прежде всего пострадавшие в ДТП. Для водителей, которые восстанавливают свои «ласточки» по страховке, ситуация в финансовом плане становится откровенно невыгодной.

Почему так происходит? Как рассчитывается страховка ОСАГО? И какая дата должна фигурировать в расчетах — день аварии или момент обращения в страховую компанию? На эти и другие вопросы ответим прямо сейчас.

Согласно действующему законодательству

А согласно действующему законодательству, точнее, пункту 3.3 Положения Центробанка № 755-П от 4 марта 2021 года, расходы на проведение восстановительного ремонта по ОСАГО определяются на момент ДТП.

Пример. Дата происшествия — 21 марта. Вы же в страховую компанию обращаетесь 24 марта. В этом случае выплата все равно рассчитывается на 21 марта.

К слову, новый тренд страховщиков — настоятельная рекомендация клиенту воспользоваться денежным возмещением взамен восстановительного ремонта. Главным аргументом становится якобы прекращение сотрудничества с автосервисами либо же отказ мастерских принимать в ремонт страховые машины.

Однако подобные заявления иначе как отговорками называть невозможно. И ссылки на то, что цены взлетели, поэтому сейчас «принято решение заменить ремонт живыми деньгами» — в чистом виде спекуляции конкретных страховых компаний.

Когда возможно монетизировать страховку

Итак, пострадавшие в ДТП автомобили как направляли, так и направляют на восстановительный ремонт, поскольку это соответствует действующему законодательству.

Пунктом 15.1 статьи 12 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года устанавливается приоритет восстановительного ремонта перед денежной компенсацией. Просто так взять и выбрать деньги вместо ремонта — такого права не имеет ни страховая компания, ни потерпевший.

Полный список условий, при которых страховая компания должна монетизировать страховку ОСАГО, прописан в пункте 16.1 той же статьи 12 Закона об ОСАГО.

Замена ремонта деньгами показана в ситуации:

  • когда машину постиг «тотал», то есть повреждения настолько серьезные, что восстановить авто уже невозможно;
  • клиент страховой компании скончался в результате аварии (в этом случае, согласно пункту 6 статьи 12 Закона об ОСАГО, компенсацию получают супруг или супруга, родители, дети);
  • здоровью клиента страховой компании причинен средний либо тяжелый вред, при этом сам пострадавший подал заявление на компенсацию именно «живыми» деньгами;
  • потерпевший — инвалид, пользующийся автомобилем по медицинским показаниям согласно пункту 1 статьи 17 Закона об ОСАГО;
  • ремонт превышает 400 000 рублей (лимит, установленный подпунктом «б» статьи 7 Закона об ОСАГО) либо виновными признали всех участников аварии, а потерпевший отказывается доплачивать за восстановление автомобиля;
  • выбранная клиентом автомастерская либо сервисы, сотрудничающие со страховой компанией, не отвечают требованиям по восстановительному ремонту в рамках ОСАГО;
  • страховщик и потерпевший заключили письменное соглашение о денежной компенсации.

Вот последние два пункта и стали нынче активно эксплуатировать страховые компании, пытаясь, по сути, откупиться от полноценного восстановительного ремонта.

Не ведитесь на уговоры

Строго говоря, основания для подобных действий в настоящее время имеются.

На фоне событий последних полутора месяцев возникли реальные проблемы:

  • связанные с диким подорожанием деталей и расходных материалов для машин;
  • откровенным дефицитом запчастей;
  • долгой доставкой комплектующих;
  • перебоями в работе автомастерских, поскольку страховщики в последнее время действительно стали чаще отказываться от сотрудничества с ними.

Все эти сложности заставляют страховщиков практически уговаривать потерпевших «взять деньгами», отказавшись от ремонта. Как правило, в такой ситуации им доверительно сообщают, что в сегодняшнем ценовом ажиотаже выгоднее «синица в руках», то есть реальная денежная компенсация, которую в полном объеме и с комфортом можно потратить на ремонт, как только запчасти упадут в цене. Выгоден ли вам подобный вариант? Безусловно, нет!

Уверенность в таком ответе продиктована не только жизненным опытом, опровергающим любые надежды на снижение цен, но и конкретными фактами.

Прежде всего, нужно понимать, что страховая компенсация рассчитывается с учетом износа (в соответствии с пунктом 19 статьи 12 Закона об ОСАГО), который может достигать 50 % стоимости автомобиля, точнее, узлов и запчастей. А в стоимости восстановительного ремонта износ не учитывается. Уже одно это обстоятельство делает денежные выплаты гораздо менее привлекательными.

Кроме того, стоимость деталей указана в справочниках РСА (Российского союза автостраховщиков) и не отражает сегодняшних реалий рынка. Следовательно, рассчитанная денежная компенсация просто не способна обеспечить качественное восстановление поврежденного транспортного средства без доплаты из собственного кошелька.

Таким образом, сегодня восстановительный ремонт откровенно выгоднее денежной компенсации, подчас просто копеечной.

И повторимся: если по закону вам должны отремонтировать авто, значит, страховая обязана выдать направление в мастерскую. 

Однако такой подход противоречит интересам страховой компании, которая однозначно выиграет от монетизации страховки. Потому-то всё чаще клиента уговаривают взять деньги, ведь это «быстрее и надежнее».

Не ведитесь на такие уговоры и не подписывайте никаких соглашений! В этом случае «насильный» перевод денег взамен ремонта (а подобная практика встречается) может быть успешно оспорен и обернется доплатами, не учитывающими износ автомобиля.

Доказательством является Определение Верховного суда № 86-КГ20-8-К2 от 19 января 2021 года, который, рассмотрев дело о принудительном перечислении клиенту денежной компенсации, признал такой шаг страховщика безосновательным. Согласно выводу высшего судебного органа страны, компенсация (раз уж она состоялась) не должна учитывать износ, ибо страховая компания, самовольно приняв решение, поставила клиента в невыгодное положение в сравнении с расходами на ремонт, рассчитанными без учета износа.

Порядок расчета денежных выплат по ОСАГО

В настоящее время расходы на ремонт формируются по ЕМР — Единой методике расчета затрат на восстановление автомобиля после аварии. Эта методика как раз и дополняется справочниками РСА, снабженными ценниками на запчасти и стоимостью нормо-часов.

И главной проблемой является то обстоятельство, что указанные в справочниках цены запчастей далеки от сегодняшнего рыночного прайса.

Другой существенный минус — денежная компенсация за пострадавший автомобиль рассчитывается с учетом его износа. Согласно пункту 19 статьи 12 Закона об ОСАГО, максимальный размер износа не может превышать 50 % стоимости узлов и деталей. Другими словами, он может составить и 5, и 20, и 30, и 50 % их первоначальной цены.

Однако практика свидетельствует, что страховщики зачастую принимают в расчет именно 50 % износа, что дополнительно уменьшает из без того куцую выплату по ОСАГО. К слову, износ при денежной компенсации применяется исключительно к подержанным машинам — новых автомобилей амортизация не касается.

Итак, главное, что необходимо знать: денежные выплаты в рамках ОСАГО рассчитываются согласно справочникам РСА и с учетом износа транспортного средства.

В переводе на обычный язык такой алгоритм означает, что компенсация ущерба деньгами — это сегодня абсолютно невыгодный вариант для потерпевшего клиента ОСАГО.

Справочники и реальность — это разные вещи

Методики расчета страховых выплат по ОСАГО разрабатываются Центробанком, поскольку именно он — главный регулятор рынка страхования в нашей стране.

Таким образом, российские страховщики пользуются одними и теми же алгоритмами оценки затрат на ремонт автомобилей после аварии. К слову, согласно пункту 1.2 Положения Центробанка № 755-П, этими же методиками пользуются эксперты, в том числе судебные.

С начала нынешнего года реальная стоимость запчастей подскочила в разы. Ценники в некоторых случаях взлетели на 200—500 % по сравнению с январем. Однако столь удручающая картина не повлияла на методику расчета и мало изменила прайсы в справочниках РСА.

Очевидно, что сегодня практически невозможно провести качественный ремонт пострадавшего автомобиля за те суммы, которые насчитывают страховщики по утвержденным нормативам.

Правда, на фоне столь нерадужной панорамы есть определенное светлое пятно. Еще совсем недавно справочники обновлялись только раз в полгода. Однако теперь, в соответствии с пунктом 6.4 Положения Центробанка № 755-П, актуализация проводится ежеквартально.

Очередное обновление справочников РСА состоялось 19 марта нынешнего года. Таким образом, компенсации по нынешним дорожно-транспортным происшествиям считаются по новым ценникам. Следовательно, прайс на запчасти и ремонт в рамках ОСАГО хоть немного приблизился к рыночной стоимости.

Впрочем, даже «хоть немного» — это сильно сказано, поскольку сведения в этих справочниках отражены по состоянию на 24 февраля, а цены резко устремились вверх уже после этой даты.

Даже с учетом обновленных справочников, денежной компенсации в подавляющем большинстве случаев не хватит для полноценного ремонта автомобиля. А тотальное подорожание запчастей снижает вероятность достойной выплаты практически до нуля. И возникает вопрос: как быть клиенту в таких условиях? Отвечаем…

Оспаривание размера выплат

Итак, расчет страховой компенсации ОСАГО за поврежденный в результате аварии автомобиль производится по данным справочников РСА и, самое главное, учитывает износ транспортного средства.

Именно учетом износа денежная выплата отличается в худшую сторону от калькуляции восстановительного ремонта, при которой пострадавший клиент получает от страховщика направление в автомастерскую. И такое различие совершенно законно.

Отметим, что в случае денежной компенсации доказать заниженные цифры с ходу весьма проблематично. Потому следует предъявлять претензии грамотно.

И самый первый шаг — потребовать от страховой компании объяснить, на чем основаны их расчеты. Речь идет об акте смотра либо результатах независимой экспертизы, которые вам обязаны предоставить согласно пункту 11 статьи 12 Закона об ОСАГО.

Такие документы позволяют оценить полноту выявленных повреждений и коэффициент износа. Отметим, что разобраться в детализации порой непросто, поэтому неплохо бы привлечь к анализу автоюристов, экспертов или даже сотрудников автосервисов. Это позволит максимально точно определить, является ли рассчитанная сумма денежной компенсации корректной либо страховщик занизил выплату.  

И тут есть один нюанс, играющий на руку страховой компании. Дело в том, что Закон об ОСАГО не обязывает страховщика предоставлять вам полный расчет затрат по каждому узлу или детали, поэтому на практике вы можете получить агрегированный расчет стоимости, из которого будет трудно понять, соответствует ли цена запчастей действующим справочникам, либо же страховая воспользовалась левыми цифрами.

Вы также вправе самостоятельно обратиться в несколько сервисов, чтобы вам посчитали стоимость ремонта, и тогда, сверяясь со справочниками РСА, поймете, как сильно страховая занизила общую цифру. А можете заказать еще одну независимую экспертизу — за свой счет.

В любом случае алгоритм действий при несогласии с размером денежной компенсации по ОСАГО следующий:

  • обращаетесь в страховую компанию с заявлением о выдаче вам для ознакомления результатов экспертизы либо акта осмотра транспортного средства;
  • снова наносите визит страховщику — уже для подачи заявления о разногласиях;
  • ждете ответа — в течение 15 дней (при подаче электронного заявления) либо 30 дней (в случае отправки почтой) согласно статье 16 Федерального закона № 123-ФЗ от 4 июня 2018 года;
  • если ответа нет либо он вас не устроил, обращаетесь с жалобой и всеми имеющимися документами к финансовому уполномоченному (омбудсмену) — он может воспользоваться вашими заключениями, дополнительно запросить информацию у страховщика, либо же принять решение о проведении новой экспертизы (на это отводится 10 дней согласно пункту 10 статьи 20 Закона № 123-ФЗ);
  • ждете ответа в течение максимум 35 дней (10 дней — длительность возможной экспертизы, о которой сказали выше; 15 дней — срок для непосредственного ответа на ваше обращение согласно пункту 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ; еще 10 дней — срок, по истечении которого решение омбудсмена вступает в силу согласно пункту 1 статьи 23 Закона № 123-ФЗ);
  • если ответ финуполномоченного также вас не устраивает, вы оспариваете его в суде — на это вам дается 30 дней согласно части 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ. Отметим, что иск вы подаете не к омбудсмену, а к страховщику.

В том случае, когда суд выносит решение в вашу пользу, страховая компания обязана будет возместить вам затраты на проведение независимой экспертизы (если вы ее заказывали), расходы на юридические услуги, почтовые издержки и уплату госпошлины за подачу искового заявления.

Таким образом, если насчитанная страховой компанией сумма компенсации откровенно маленькая, есть резон пойти по указанному выше пути. Правда, учитывая стремительный рост стоимости запчастей, делать это всё труднее. И в таких условиях можно обратить внимание на второй сценарий возможных действий.

Привлечь виновника аварии

Если страховая сумма по ОСАГО не позволяет провести качественный ремонт, вы можете обратиться за взысканием недостающей разницы к непосредственному причинителю вреда — виновнику аварии.

Такой вариант довольно логичный, а учитывая отчаянное подорожание запчастей, это в большинстве случаев единственный рабочий способ избежать траты собственных средств на восстановление пострадавшего автомобиля.

Правда, речь в данном случае идет именно о взыскании разницы, а не всей суммы. Почему? Потому что при наличии у виновника дорожно-транспортного происшествия страховки ОСАГО невозможно требовать оплатить весь ремонт, что продиктовано статьей 1072 Гражданского кодекса.

Таким образом, с виновника аварии вы можете взыскать исключительно разницу между суммой денежной компенсации, которую насчитала страховая компания, и реальными расходами на ремонт автомобиля. К слову, справедливость этого утверждения еще несколько лет назад подтверждена Конституционным судом — Постановлением № 6-П от 10 марта 2017 года.

Впрочем, и здесь имеются свои трудности, способные нивелировать ваши попытки взыскать ущерб с причинителя вреда. Наличие в руках заключения независимой экспертизы и документов от страховой компании еще не гарантируют успешное рассмотрение дела в суде (а принуждать виновника аварии к оплате нужно будет через суд) — необходимо доказать траты на ремонт автомобиля, то есть приведение его в состояние, предшествующее аварии. В противном случае суд вынесет отказ в удовлетворении иска.

К примеру, судебным решением по делу № 2-1687/2017 от 7 сентября 2017 года истцу в аналогичной ситуации было отказано. Суд посчитал заявленную в иске сумму необоснованной, поскольку это была разница между ущербом, посчитанным без учета износа и с его учетом. Причем разница получена на основе данных заключения экспертизы. В этой ситуации суд пришел к выводу, что заявленные требования не являются реальными расходами, которые понес истец в процессе восстановления транспортного средства, поэтому взысканию не подлежат.

Другими словами, в этом примере пострадавший обратился в суд фактически с калькуляцией затрат и не предоставил доказательств того, сколько он заплатил автосервису за ремонт.

Поэтому вам необходимо грамотно формулировать свои требования. И обосновывать расходы не экспертными заключениями, а чеками, оплаченными квитанциями, заказ-нарядами, накладными, договором с автосервисом, фотографиями автомобиля до и после аварии — словом, теми документами, которые подтверждают не только ущерб, но и понесенные вами расходы в процессе восстановления транспортного средства.

Впрочем, вовсе не факт, что вам придется именно принуждать виновника аварии к выплате. Может так статься, что уже в устном формате вы договоритесь о денежной компенсации. В этом случае закрепи́те договоренности распиской, в которой причинитель ущерба обязуется расплатиться, указывая сроки и сумму погашения.

Чтобы документу придать бо́льшую надежность, заверьте его нотариусом — даже несмотря на то, что закон этого делать не обязывает.

Если же устного общения не получилось, то обращайтесь к виновнику с досудебной претензией. Документ отправьте почтой — ценным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. Законодательством не устанавливается срок ответа на претензию в данном случае. Опираясь на практику, вы можете подождать ответа в течение 10–20 дней (с момента получения документа адресатом) и, если ответа нет либо он вас не устраивает, подаете исковое заявление в суд.

В случае положительного исхода судебного процесса вы получаете на руки исполнительный лист, по которому ответчик станет перечислять ежемесячно определенную денежную сумму — точнее, деньги будут принудительно списываться судебными приставами и направляться на ваш счет. При этом будьте готовы к тому, что ежемесячный платеж может оказаться довольно скромным. И тогда выплата общей суммы может затянуться на долгие месяцы и даже годы.

banner