Страховая выплатила компенсацию за ДТП. Можно ли получить деньги при выявлении новых повреждений?
В результате ДТП те или иные детали, агрегаты и узлы автомобиля повреждаются и нуждаются в ремонте или замене. И случается, что конкретное повреждение обнаруживается не сразу, а спустя время. Причем к моменту обнаружения потерпевший уже получил документы из Госавтоинспекции или даже страховку по ОСАГО. Означает ли это, что компенсации за выявленный дефект уже не видать? Давайте разберемся.
Сразу отметим, что, согласно пункту 1 статьи 12 Закона об ОСАГО (Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года), потерпевший клиент страховой компании с действующим полисом «автогражданки» вправе обратиться за возмещением ущерба и получить его в полном объеме.
Такая процедура подразумевает выявление всех имеющихся повреждений, относящихся к аварии, то есть связанных со страховым случаем. При этом вновь обнаруженные изъяны, имеющие отношение к ДТП, также включаются в перечень повреждений, подлежащих компенсации. И тут имеется ряд тонкостей.
Документы ГИБДД не содержат сведений о повреждениях
Нередко страховые компании полностью полагаются на документы из Госавтоинспекции с информацией о повреждениях (в том числе и скрытых), полученных транспортным средством в результате аварии. Соответствующие записи делаются инспектором, оформляющим ДТП.
Страховщики исходят из того, что отсутствие информации о конкретном дефекте означает отсутствие такого дефекта либо не является страховым случаем. Бывает, что попытка клиента озвучить отсутствующие в документах повреждения натыкается на советы специалистов страховой компании обратиться в Госавтоинспекцию для пополнения перечня дефектов недостающими поломками.
Однако такие действия страховщика неправомерны. Объясняем, почему.
Прежде всего, работник Госавтоинспекции является полицейским, а не специалистом по оценке ущерба. Его полномочия ограничиваются оформлением ДТП с указанием видимых повреждений. Он вовсе не обязан разбирать транспортное средство и снимать обшивку, тем более на месте происшествия. Инспекторы зачастую работают в сложных погодных условиях (дождь, снег, грязь), что нередко пагубно сказывается на полноте зафиксированных повреждений.
Являясь клиентом страховой компании, вы можете при наступлении страхового случая самостоятельно подготовить список всех замеченных повреждений и включить его в заявление на получение страхового возмещения. Есть и более простой вариант зафиксировать полученные в ДТП дефекты — прямо в заявлении сообщите о необходимости проведения экспертизы на скрытые повреждения, поскольку вы не являетесь квалифицированным автотехником и тоже можете что-то пропустить.
Требование об экспертизе абсолютно законное и справедливое. Согласно пункту 11 статьи 12 Закона об ОСАГО, страховая компания обязана осмотреть вашу машину, а для установления скрытых повреждений провести независимую техническую экспертизу, чтобы объективно установить обстоятельства ДТП и в полном объеме зафиксировать дефекты.
Изложенное выше позволяет сделать вывод, что постановление и другие документы Госавтоинспекции по факту ДТП показывают лишь общую картину повреждений. Но именно эти документы являются фундаментом дальнейшей детализации и перепроверки дефектов, которые указал инспектор. И такая детализация находится уже в ведении профессионалов — экспертов по оценке ущерба.
Поэтому при отсутствии отдельных повреждений в документах ГИБДД ехать к ним и требовать дополнить перечень не нужно. Если машина еще не была предоставлена страховщику для осмотра, то подождите приглашения и в ходе процедуры сообщите обо всех дефектах, не указанных в документах ГИБДД — эксперт обязан зафиксировать их в акте либо заключении экспертизы.
Сведения о повреждениях отсутствуют в европротоколе
Как известно, европротокол представляет собой упрощенную процедуру оформления дорожно-транспортного происшествия, когда участники аварии самостоятельно заполняют извещение о ДТП с указанием повреждений обоих автомобилей.
Оформить европротокол можно как на бумаге, так и в цифровом формате, пользуясь мобильным приложением «Помощник ОСАГО».
Если выбран бумажный вариант, то в случае выявления повреждений уже после заполнения извещения вы можете предложить виновнику ДТП дополнить пункт 14 этого документа новыми повреждениями. А в случае передачи сведений через «Помощник ОСАГО» внести дополнения уже не получится.
Впрочем, неполный список повреждений в извещении о ДТП не является существенной проблемой, поскольку любой неуказанный дефект может быть зафиксирован позднее. Помимо прочего, речь идет и о скрытых повреждениях, определить которые может лишь независимая техническая экспертиза, которая проводится и оплачивается страховой компанией.
Обратился в страховую, а потом выявил дефекты
Речь о том, что дополнительные повреждения найдены уже после подачи страховщику документов на возмещение. Будут ли учтены новые дефекты при назначении компенсации?
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно знать, на каком этапе находится рассмотрение вашего страхового случая.
Так, если заявление только что подано и никакого осмотра еще не проводилось, то просто подождите — как правило, дефекты (если не скрытые) выявляются экспертом страховщика и попадают в общий перечень повреждений.
В том случае, когда страховщик, в нарушение пункта 11 статьи 12 Закона об ОСАГО, пропустил 5-дневный срок (с момента получения документов), отведенный для осмотра и (или) экспертизы, вы получаете право обратиться к услугам независимой экспертизы самостоятельно. И в ходе процедуры сообщаете обо всех обнаруженных повреждениях (впрочем, профессиональный эксперт их и так обнаружит).
Если к моменту обнаружения новых повреждений вы получили уже денежную выплату, то снова обращаетесь к страховщику с заявлением о разногласиях, потом (если результата нет) к финансовому уполномоченному (омбудсмену), а затем (если он тоже не помог) — с иском в суд.
Еще один этап связан с восстановительным ремонтом автомобиля в автосервисе. Получив вашего «железного коня» вместе с направлением на ремонт, специалисты автомастерской проводят дефектовку, включающую разбор транспортного средства с целью выявления скрытых поломок. Далее считается стоимость и озвучивается страховщику.
И в случае с восстановительным ремонтом по ОСАГО услуга может оказаться некачественной, то есть дефекты, обнаруженные вами позднее, устранены не будут. В такой ситуации обязательно сделайте снимки повреждений (включая скрытие поломки) еще до передачи машины в сервис, чтобы при необходимости оспорить неудовлетворительные ремонтные работы.
Порядок общения со страховой при обнаружении новых дефектов
Всё вышесказанное аккумулируем в конкретный алгоритм общения со страховой компанией при обнаружении новых повреждений авто после ДТП.
Итак, вы подаете заявление на получение страхового возмещения и пакет документов.
Далее предоставляете автомобиль для осмотра и (или) независимой экспертизы. В том случае, когда транспортное средство на ходу, вы приезжаете в сервис, который указал страховщик. Если же после аварии авто не едет, то оценщик приезжает к вам.
По ходу осмотра или экспертизы вы сообщаете обо всех найденных повреждениях, полученных в результате аварии. Заявленные дефекты включаются оценщиком в перечень на возмещение. Руководствуясь составленным перечнем, страховая компания оценивает сумму ущерба и вам озвучивает свое решение.
На основании пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО, в течение 20-дневного срока с момента получения заявления страховая компания выдает направление на ремонт или выплачивает денежную компенсацию.
Если сумма возмещения недостаточна и новые дефекты не учтены, вы обращаетесь в страховую компанию с заявлением об урегулировании убытков. Сообщаете о незафиксированных повреждениях, просите страховщика их учесть и произвести доплату.
Согласно пункту 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, страховая должна рассмотреть ваше обращение в 10-дневный срок. Если не получили ответ или он не устроил, то обращаетесь с заявлением уже к финансовому уполномоченному. Крайне желательно, чтобы вы приложили снимки с процедуры осмотра, а также указали дефекты, которые страховщик проигнорировал.
Финансовый уполномоченный изучает ваше обращение и в случае необходимости проводит собственную экспертизу. Если решение омбудсмена в вашу пользу, то страховщик обязан его исполнить. В этом случае вы получаете доплату. При негативном исходе дела оставшийся вариант – обращение в суд.
Прохождение всех этапов может занять месяцы. Но сократить их нельзя. К примеру, вы не можете миновать омбудсмена и сразу обратиться в суд — ваше заявление просто не примут. Равно как и финансовый уполномоченный не станет рассматривать жалобу, если вы не пробовали прежде урегулировать спор со страховой компанией.
Да, это не быстро, однако если вы добились успеха (через омбудсмена или суд — неважно), то взыскиваете со страховой компании суммы, гораздо превышающие компенсацию неучтенных повреждений. Это касается и неустойки; и 50-процентого штрафа (согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей); и судебных издержек, включая расходы на экспертизу и юридические услуги.
