Первый месяц нового 2022 года миновал — можно подводить определенные итоги. И если говорить об ОСАГО, то 2021-й ознаменовался не только расширением тарифного коридора, но и проблемой, которая проявилась явно и массово.
Речь идет о многочисленных отказах страховых компаний продавать полисы ОСАГО. Отказы эти не канули в лету даже после возможности еще сильнее балансировать тарифами, снижая ценник для одних и повышая для других.
Проблема частого отказа в покупке «автогражданки», ставшая весьма серьезной в минувшем году, плавно перешла в год нынешний. К слову, среди многочисленных жалоб автомобилистов наиболее отчетливо слышны голоса хозяев подержанных транспортных средств и водителей с минимальным стажем.
Отметим, что участившиеся отказы от заключения договоров ОСАГО со стороны страховых компаний приобрели столь массовый характер, что проблему признал даже Центробанк.
Тарифный коридор: задумка не оправдалась
Сложившаяся в последнее время «отказная» практика вынудила главный финансовый регулятор страны принимать оперативные меры.
И такие меры нашли свое отражение в Указании Центробанка № 6007-У от 8 декабря 2021 года, согласно которому прежний тарифный коридор расширяется:
- на 10 % вверх и на 10 % вниз — для обычных владельцев легковых авто;
- на 4,9 % вверх и на 4,9 % вниз — для организаций и индивидуальных предпринимателей, которые занимаются массовыми пассажирскими перевозками, то есть владеют автобусами, троллейбусами, трамваями;
- на 30 % вверх и на 30 % вниз — для такси и всех остальных транспортных средств.
Новые базовые ставки страхового тарифа ОСАГО заработали 9 января нынешнего года.
Помимо этого, Указание Центробанка № 6007-У меняет коэффициент КВС — показатель, учитывающий возраст и стаж водителя.
К примеру, для автомобилистов возрастом 16 — 21 год, которые не имеют еще водительского стажа, КВС вырос и составляет теперь 2,27; тогда как прежде был равен 1,93. Неопытные водители возрастом 22 — 24 года также столкнулись с повышением коэффициента: сейчас он стал 1,88; а ранее был 1,79. Другими словами, ОСАГО для них станет дороже. Остальные возрастные категории без стажа будут учитываться с меньшим значением КВС, то есть «автогражданка» теперь обойдется им дешевле.
В целом отметим, что в категории легковых авто максимальное подорожание страховки ощутят на себе неопытные водители возрастного диапазона 16 — 21 год, поскольку им придется платить на 18 % больше, чем прежде. А максимальную выгоду от нововведения получат водители возрастом более 59 лет и стажем вождения 2 года — для них ОСАГО подешевеет на 12 %.
Скорректированы и региональные коэффициенты. Логика изменений следующая: если прежний показатель менее 1, то значение увеличено; если же ранее он составлял более 1, то цифра уменьшена; соответственно, показатели, равные единице, остались без изменений. Впрочем, из этого правила есть три исключения: для Владивостока, Новосибирска и Комсомольска-на-Амуре региональные коэффициенты не подверглись правкам.
Вдобавок, согласно тому же Указанию Центробанка № 6007-У, с 1 апреля 2022 года вступает в действие новая шкала КБМ (коэффициентов бонус-малус), учитывающая страховые случаи по каждому клиенту (другими словами, компенсации, выплаченные страховой компанией пострадавшей стороне) в предыдущий период. Там же снова появятся классы КБМ, ранее присутствовавшие в таблице, но отмененные Указанием Центробанка № 5515-У от 28 июля 2020 года.
Относительно обновленных КБМ можно сказать, что с 1 апреля 2022 года подорожание страховки ощутят водители класса М, спровоцировавшие минимум две аварии, — для них полис вырастет на 60 %. Начинающие водители с 3 классом вынуждены будут покупать ОСАГО на 17 % дороже, чем сейчас. Зато опытные водители, безаварийный стаж езды которых не менее 10 лет, смогут приобрести «автогражданку» на 8 % дешевле, чем сегодня.
Как видно, и вступившие в силу, и грядущие с 1 апреля изменения довольно существенные. Однако уже заработавшие поправки позволяют заключить, что проблему отказов страховых компаний от оформления ОСАГО это никак не решило.
Сначала было информационное письмо
Итак, расширением тарифного коридора планировалось в полной мере заложить риски страховых выплат в стоимость полиса при работе с проблемными водителями, объективно повысив для них ценник. И вот тогда страховщики, как предполагалось, начнут работать с любым клиентом, который к ним обратился.
Но, повторимся, ожидаемого эффекта решение Центробанка не принесло. Причем указанные шаги предприняты регулятором несмотря на то, что отказ страховой компании заключить договор с проблемным клиентом сам по себе является незаконным.
К слову, довольно часто жалобы на подобные действия страховых компаний поступают от владельцев старых машин. А ведь коэффициенты, учитывающие возраст авто, в расчете стоимости ОСАГО отсутствуют!
Впрочем, нельзя сказать, что Банк России проспал проблему. Еще в октябре минувшего года он отреагировал на обращения автомобилистов, которым страховые компании задерживали продажи полисов. Причину затягивания сроков страховщики объясняли тем, что якобы документы и заявления на заключение договора ОСАГО принимали сотрудники, которые не обладали полномочиями для оформления таких сделок.
Итогом реагирования стало появление Информационного письма Центробанка № ИН-06-59/81 от 14 октября 2021 года. В документе, разосланном в страховые компании, заявлялось о недопустимости подобной практики, идущей вразрез с действующим законодательством.
Так, в пункте 3 статьи 15 Закона об ОСАГО (Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года) указаны все документы, необходимые для оформления договора «автогражданки». И в случае их некомплекта либо же некорректно оформленного заявления страховщик, на основании пункта 3.2 статьи 15 Федерального закона № 40-ФЗ, обязан сообщить об этом клиенту, причем в день обращения.
Но если с документами порядок, а заявление оформлено надлежащим образом, тогда у страховой компании возникает обязанность незамедлительно заключить договор ОСАГО с клиентом.
Другими словами, у любого клиента есть право на заключение сделки (а следовательно, получение полиса) в тот же день, когда он подал документы. И никаких «неуполномоченных» сотрудников и «слишком старых» автомобилей, из-за которых рассмотрение заявления затягивается, — ничего подобного закон не допускает!
Отметим, что необоснованный отказ оформить ОСАГО — это не просто конфликт конкретной страховой компании и отдельно взятого клиента, но проблема, имеющая социальное значение. Это именно так, поскольку полис «автогражданки» — обязательный реквизит для каждого автомобилиста.
По словам вице-президента Национального автомобильного союза Яна Хайцеэра, ОСАГО представляет собой не только источник прибыли для страховой компании, но является неким общественным обременением для нее. Цель этого обременения — реализовать так называемый социальный продукт спокойствия, точнее, предоставить каждому водителю реализовать свое законное право приобрести полис ОСАГО. И потому совершенно неверно считать, что отказы страховщиков носят локальный характер — это именно социально значимая проблема.
Ответственность страховых компаний при отказе заключить договор ОСАГО
Помимо того, что в тексте Информационного письма Центробанка № ИН-06-59/81 от 14 октября 2021 года заявлялось о недопустимости необоснованного отказа страховщика от оформления ОСАГО, там же говорилось и о возможных последствиях за подобные неправомерные действия.
А подобные неправомерные действия предусмотрены статьей 15.34.1 Административного кодекса. Согласно этой норме, отказ от заключения договора «автогражданки» грозит конкретным должностным лицам компании штрафом 20 000 — 50 000 рублей, а само юрлицо рискует выплатить государству 100 000 — 300 000 рублей.
Кроме того, за отказ оформить договор ОСАГО страховая компания может поплатиться приостановкой лицензии или даже ее отзывом.
Как видно, ответственность достаточно серьезная. Более того, уже в октябре минувшего года, после рассылки информационного письма страховщикам, Центробанк заявил о проведении надзорного реагирования за деятельностью страховых компаний с целью исключения необоснованного отказа клиентам в приобретении полисов.
Однако, несмотря на предупреждения, активный контроль и стимулирующие меры в виде расширения тарифного коридора (по сути, разрешения на повышение стоимости ОСАГО), практика отказа клиенту в заключении договора ОСАГО довольно распространена и по сей день.
И в такой ситуации логично возникает вопрос…
Что делать, если страховая отказывает в ОСАГО?
В такой ситуации вашей главной задачей становится фиксация самого́ факта отказа.
Если вам отказали в офисе компании, то просто доставайте смартфон и включайте видеозапись. Согласно статье 8 Закона № 2300-1 (Закона о защите прав потребителей) от 7 февраля 1992 года, у вас есть полное право на получение всей информации по услуге и любых других сведений, необходимых вам как приобретателю такой услуги. И общение с менеджером или другим сотрудником компании — это и есть процесс получения информации.
Потому вы можете смело фиксировать диалог на камеру. И неважно, что сотрудник против съемки, если вы планируете использовать видео в суде.
Отметим, что вы должны не просто записать на видео отказ сотрудника от заключения договора, но получить официальную бумагу. Безусловно, шанс добиться этого простой просьбой в офисе компании либо путем обращения через сайт страховщика ничтожно мал. Но есть другой путь. Вам следует сделать официальное обращение в компанию (то есть направить заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении либо принести документ в офис, попросив поставить на своем экземпляре отметку о получении), и тогда вам по закону обязаны дать официальный ответ.
Как правило, одна эта мера в большинстве случае решает проблему, поскольку в страховой компании прекрасно понимают, что необоснованный отказ оформить ОСАГО — это однозначно нарушение законодательства. Если же вы так и не дождались ответа либо он непонятен (то есть вам и не отказывают, и договор ОСАГО не заключают), тогда вы обращаетесь в другие инстанции.
Вы можете направить жалобу одновременно в РСА, Федеральную антимонопольную службу и прокуратуру. Но главное — обязательно обратитесь в Центробанк.
Лучший вариант сделать это — воспользоваться интернет-приемной на сайте финансового регулятора. Выберите из имеющихся вариантов электронный формат обращения, а затем пройдите по пути: Страховые организации — ОСАГО — Отказ в заключении договора.
Из практики можно сделать вывод, что жалобы на работу банков и страховых организаций рассматриваются непосредственно специалистами Центробанка (без трансляции в другие ведомства: Роспотребнадзор, ФАС, прокуратуру), причем в кратчайшие сроки.
И помните: необоснованный отказ (якобы из-за «неуполномоченного» сотрудника либо «слишком старого» авто) — это прямое нарушение ваших прав. А значит, вы можете и должны их защищать. Тем более, что управление транспортным средством без договора ОСАГО недопустимо, ибо вы сами тогда становитесь нарушителем и рискуете раскошелиться минимум на 800 рублей согласно части 2 статьи 12.37 Административного кодекса.
Более того, если штраф сопровождается требованием об устранении нарушения, то повторная встреча с инспектором грозит уже частью 1 статьи 19.3 Административного кодекса, предусматривающей ответственность за неподчинение законному требованию полицейского: от финансового наказания 2000 — 4000 рублей до ареста на 15 суток.
Таким образом, если конкретная страховая компания вам интересна своим ценником, тогда тем более боритесь за свои права в случае отказа от оформления ОСАГО. Ведь итогом такой борьбы становится не только штраф для страховщика, но и принуждение его к заключению договора с вами, причем по той цене, которую вы ранее увидели и которая вас полностью устраивает.
