Наличие кредитного автомобиля в залоге — это некая страховка, позволяющая банкам обезопаситься от недобросовестных заемщиков. С другой стороны, клиенты — живые люди, подверженные бесконечным денежным проблемам, решить которые максимально быстро способна продажа залоговой машины. Но возможна ли такая сделка? И чем она грозит покупателю и продавцу?
Рассказываем по порядку…
Банк имеет право
Если автомобиль находится в залоге у банка, то в случае срыва графика платежей именно банк имеет право через суд и приставов реализовать транспорт на торгах в счет погашения выданного кредита — согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса.
Но даже если вы ежемесячно и в полном объеме вносите необходимую сумму, то вправе лишь ездить на залоговом автомобиле — пока не выплатите весь кредит. А чтобы распоряжаться машиной, требуется одобрение банка. Причем формально транспортное средство по-прежнему является вашей собственностью. Но, повторимся, если не будете платить, то банк обратится в суд и добьется ареста и продажи машины.
Из этого следует, что, будучи собственником залогового автомобиля, вы не можете его продать без согласия банка — эта норма закреплена пунктом 2 статьи 346 Гражданского кодекса.
Кстати, ездить на такой машине банк разрешит исключительно в личных целях — такси либо грузоперевозки отменяются, ибо грозят ухудшением технического состояния транспорта, а значит, снижают стоимость при возможной продаже с молотка.
А теперь рассмотрим ситуацию с другого ракурса.
Купил авто, а он в залоге
Несмотря на законодательные ограничения, на практике риск приобрести автомобиль, находящийся в залоге, имеется.
Нерадивый продавец банально скроет, что предлагает машину с обременением. А для такой проверки имеется лишь один официальный источник — база ФНП (Федеральной нотариальной палаты), где сведения могут обновляться с задержкой. И довольно часто новый хозяин узнаёт об этом лишь в ходе судебного разбирательства, которое инициирует банк, требующий возврата автомобиля.
Впрочем, если на день покупки (то есть к моменту подписания договора купли-продажи) сведения о залоге в базе ФНП отсутствовали и в договоре об этом ни слова, вы имеете все шансы аннулировать сделку и вернуть деньги. Но сделать это получится только через суд.
К слову, оформляя авто в залог, банк забирает и ПТС. Однако ничего не мешает продавцу получить дубликат, обратившись в ГИБДД с соответствующим заявлением, а затем спокойно предъявить его покупателю со словами: «Машина чистая — не в залоге».
Если при этом продавец вообще решил «простить» банку кредитные деньги и перестал платить, то, опять же, всё может окончиться вмешательством сотрудников ФССП. И тогда покупатель, заключивший договор купли-продажи и заплативший деньги за автомобиль, не сможет поставить его на учет в ГИБДД, поскольку приставы, руководствуясь решением суда по иску банка, введут запрет на регистрационные действия.
Но бывает и так, что покупатель знает, что автомобиль в залоге. Но покупка настолько выгодная, что желание прибрести машину пересиливает имеющиеся риски. Понятно, что это не самая хорошая затея. Но что делать, если очень хочется? Рассказываем.
Как правильно купить залоговое авто
Тут два основных сценария.
Первый предполагает, что покупатель банально дает продавцу деньги на погашение оставшейся суммы кредита.
Оформляется это всё договором аванса или предварительным договором (где сумма равна остатку по кредиту), а после исполнения продавцом обязательств перед банком (с выдачей соответствующей справки, а также возвращением ПТС) и аннулированием статуса залогового авто в базе ФНП заключается основной договор купли-продажи, по которому покупатель выплачивает остальные деньги. Далее всё стандартно: передача ключей и регистрация автомобиля в ГИБДД.
Второй вариант заключается в официальной покупке залогового авто с одобрения банка. То есть финансово-кредитное учреждение дает заемщику (то есть продавцу) свое согласие на то, что автомобиль переходит к новому собственнику, который теперь и рассчитывается по кредиту.
Безусловно, такая схема для банка не особо привлекательна, поскольку требует дополнительных усилий по анализу платежеспособности нового клиента и сравнению с нынешним заемщиком. И потому вероятность продажи автомобиля тут явно меньше, чем в первом случае.
Если продавец заинтересован в сделке, он может обратиться в банк с просьбой о замене предмета залога —с автомобиля на дачный участок или квартиру. Для банка такой вариант довольно интересный, поскольку недвижимость, в отличие от машины, обладает гораздо большей ликвидностью и практически не дешевеет с течением времени. Однако дело тут не столько в банке, сколько в продавце: добровольно заложить недвижимость вместо автомобиля — весьма сомнительное решение. Даже если очень нужны деньги.
