Успейте продлить ОСАГО по старым ценам до 13 сентября
С 13 сентября базовая ставка изменится на 26%
Итак, 13 сентября нынешнего года ознаменуется расширением коридора базового тарифа ОСАГО на 26 % в обе стороны для большей части российских автомобилистов — согласно Указанию Центробанка № 6209-У от 28 июля 2022 года.
По заявлению главного финансового регулятора страны, такой шаг позволит страховым компаниям усовершенствовать индивидуальный подход к водителям, снижая стоимость «автогражданки» для законопослушных клиентов и повышая цену для виновников ДТП. Таким образом планируется компенсировать страховые риски на фоне резко подорожавших запчастей.
Успейте продлить полис до 13 сентября
Говоря откровенно, опасения страховщиков имеют определенную логику. За шесть месяцев нынешнего года средний размер страхового возмещения достиг 71,6 тыс. рублей, тогда как за аналогичный прошлогодний период эта цифра составила 68,6 тыс. рублей. Таким образом, выплаты увеличились на 4,2 % или 3 тыс. рублей.
Однако ценник ОСАГО тоже не стои́т на месте. Средний чек за январь – июнь 2021 года равнялся 5,6 тыс. рублей, а в нынешнем полугодии вырос до 6,2 тыс. рублей. Таким образом, полис подорожал на 9,7 % или 630 рублей.
Впрочем, формально базовая ставка действительно расширилась в обе стороны. Так, минимальная планка для тех, кто управляет легковым авто, снижена до 1646 рублей с нынешних 2224 рублей. Максимальная же составит 7535 рублей, тогда как сейчас она держится на уровне 5980 рублей.
Для водителей такси размер минимальной базовой ставки падает до 1490 рублей вместо сегодняшних 2014 рублей; а потолок повышается до 15 756 рублей с текущих 12 505 рублей.
Указанные значения далее умножатся на ряд коэффициентов. В общем виде расчет «автогражданки» выглядит так:
Цена ОСАГО = БТ × ТК × КБМ × КВС × КО × КМ × КС, где:
- БС — базовая ставка (или базовый тариф);
- ТК — территориальный коэффициент (его значение зависит от конкретного региона);
- КБМ — коэффициент бонус-малус (показатель аварийности отдельно взятого водителя — возрастает с вместе с количеством спровоцированных ДТП);
- КВС — коэффициент, учитывающий возраст и водительский стаж обладателя полиса;
- КО — коэффициент ограничения (зависит от количества водителей, списанных в ОСАГО);
- КМ — коэффициент мощности двигателя (чем сильнее мотор, тем выше значение);
- КС — коэффициент сезонности (учитывает период страхования, то есть количество месяцев в течение года).
Как видно, базовая ставка — это ключевой параметр, на который «накручивают» ряд коэффициентов, формируя таким образом окончательную стоимость ОСАГО. К слову, помимо базовой ставки, Указанием Центробанка № 6209-У корректируются и значения ТК по отдельным регионам — как в бо́льшую, так и в меньшую сторону.
Эксперты: расширение тарифного коридора означает подорожание ОСАГО
Грядущее расширение тарифного коридора поддержали в Российском союзе автостраховщиков (РСА), заявив, что в новых условиях аккуратные автовладельцы уже не будут фактически доплачивать за своих аварийных коллег.
Как отмечается исполнительным директором РСА Евгением Уфимцевым, «автогражданка» совершенно точно не подорожает для законопослушных водителей, а их сегодня большинство. Поэтому новые расценки ОСАГО станут безусловным благом для водителей, соблюдающих ПДД. В то же время лихачам полис обойдется дороже, стимулируя тем самым быть аккуратными на дорогах.
Подобная позиция поддерживается экспертом по автострахованию Сергеем Беляковым. Он уверен, что аккуратным водителям полис обойдется реально дешевле «аварийщиков». Но если говорить о конкретных суммах, то в пределах установленного коридора страховщик может назначить любому водителю базовую ставку по своему усмотрению, что позволяет компаниям фактически повышать конечную стоимость ОСАГО.
Угроза массового повышения ценника после 13 сентября вполне реальна. По словам вице-президента Национального автомобильного союза Антона Шапарина, практика показывает, что подобные расширения тарифного коридора страховые компании используют для повышения стоимости «автогражданки».
Так, январские корректировки обернулись 10-процентным удорожанием ОСАГО, а июльское обновление вызвало 26-процентное увеличение стоимости полиса. Как заявил Антон Шапарин, некоторых водителей действительно порадовала 4-процентная скидка на «автогражданку», но миллионы столкнулись с подорожанием полисов.
Новые справочники РСА: в чем их кардинальное отличие
Особенность грядущего обновления в том, что справочники будут учитывать аналоги запчастей при отсутствии оригинальных деталей на рынке.
Такая схема станет работать в отношении всех автомобильных марок, вне зависимости от того, в какой стране выпущена машина.
Сегодняшние справочники РСА содержат сведения только по оригинальным запчастям, которые присутствуют на рынке.
Такой подход оборачивается сложностями при калькуляции стоимости ремонта или денежных выплат в рамках ОСАГО. Более того, восстановительный ремонт становится подчас невозможным, поскольку автосервис не располагает оригинальными запчастями, а применение дубликатов не допускается.
Как заявляют в РСА, новые справочники, учитывающие стоимость аналогов, позволят максимально точно рассчитывать страховые выплаты, отсекая пул некачественных запчастей. Однако последнее утверждение вызывает серьезные споры.
По мнению независимого автоюриста Алексея Полякова, разрешение использовать детали-заменители в расчете страхового возмещения обернется повальной установкой дешевых запчастей при восстановительном ремонте, хотя делать это можно лишь в отсутствие оригинальных компонентов.
Да, подобная тактика грозит обернуться для страховщиков судебными разбирательствами с недовольными клиентами. Но первое время искушение пользоваться исключительно аналогами будет сильнейшим. И причина лежит на поверхности.
Так, по словам Алексея Полякова, стоимость оригинального бампера для 10-летнего седана Volkswagen Jetta варьируется от 29 500 до 37 000 рублей, в то время как аналог обойдется в 7300 рублей. За оригинальную переднюю фару придется выложить от 21 400 до 35 500 рублей, а фару-заменитель без труда можно купить за 11 200 рублей.
Столь огромный ценовой разлет становится чудовищным соблазном для страховщиков, побуждая пользоваться исключительно неоригинальными деталями. И в этой ситуации, как заявляет эксперт, функцией контроля за формированием справочников РСА необходимо наделить Службу финансового уполномоченного, поскольку сегодня страховые компании фактически единолично определяют затраты на восстановительный ремонт.
Пару слов о КБМ
На основании Указания Центробанка № 6007-У, с 1 апреля нынешнего года расширены границы КБМ — коэффициента бонус-малус.
Как отмечали выше, показатель КБМ отражает степень аварийности водителя. Если не спровоцировал ни одного ДТП, коэффициент составляет 0,46 единицы (класс 13), тогда как ранее, то есть до 1 апреля 2022 года, был 0,5 единицы. Максимальный же показатель присваивается виновникам двух и более аварий — он равен 3,92 единицы (класс М), а прежде был 2,45 единицы.
Таким образом, самый маленький КБМ (0,46 ед.) присваивается наиболее дисциплинированным автомобилистам. Соответственно, им ОСАГО достается по минимальной цене по сравнению с остальными.
Но все эти изменения станут заметны позже. Дело в том, что к моменту запуска обновленных показателей КБМ многие водители уже приобрели полис ОСАГО. И общий ценовой эффект — для кого-то приятный, для кого-то обременительный — проявится уже в 2023 году. К тому времени накопится база нынешнего года, которая и будет использована в обновленных расчетах.
