Реформа ОСАГО продолжается — цены опять вырастут
В федеральном Минфине отказались снизить стоимость ОСАГО для водителей с высоким КБМ (коэффициентом бонус-малус), которые соблюдают ПДД и не провоцируют аварии. Каких-либо скидок для них не содержит грядущий законопроект, который может спровоцировать существенное подорожание полиса.
В подобном шаге финансового ведомства многие однозначно видят нарушение главного постулата реформирования ОСАГО — тарифной индивидуализации, при которой безаварийному водителю не приходится переплачивать за аварийного, и стоимость «автогражданки» для него сглажена и сбалансирована согласно страховой истории.
Выбора не будет
Сутью разрабатываемого Минфином законопроекта является увеличение максимальной выплаты по ОСАГО за ущерб здоровью и жизни до 2 млн рублей, тогда как сегодня эта планка составляет 500 тыс. рублей согласно пункту «а» статьи 7 Федерального закона № 40-ФЗ (Закона об ОСАГО) от 25 апреля 2002 года. Кроме того, страховым компаниям запретят учитывать износ транспортного средства в расчетах компенсации ущерба после аварии.
Отметим, что возможности выбирать между новыми и старыми тарифами ОСАГО у покупающих страховку водителей не будет. В противном случае клиенты, конечно же, выберут более дешевый полис, а это, по мнению специалистов Минфина, приведет к очень странной ситуации на рынке страхования. Какой именно? Поясним.
Как известно, заключая договор ОСАГО, водитель страхует свою ответственность перед другими водителями. То есть приобретая полис и уплачивая относительно небольшие деньги страховой компании, он гарантирует, что участники дорожного движения, пострадавшие по его вине, получат уже полноценную компенсацию за счет денег страховой компании.
В подобных условиях наличие дорогих и дешевых тарифов приведет к тому, что фактически клиент, заключивший договор страхования, станет решать, сколько именно получит пострадавший: выплатят ли ему 100 % стоимости ремонта либо только 50 % (поскольку сейчас в расчете учитывается износ); получит он за травму 70 тыс. рублей либо же только 25 тыс. рублей.
Такие манипуляции, как заявляют в Минфине, идут в разрез с целью очередной реформы ОСАГО, которая заключается именно в обеспечении достаточных выплат попавшим в ДТП, причем вне зависимости от того, по какой цене приобрел «автогражданку» водитель, спровоцировавший аварию.
Позицию федерального финансового министерства разделяет и Центробанк. Там подчеркивают, что ОСАГО действительно страхует ответственность водителя, и компенсация в случае аварии полагается не ему, а тем, кто пострадал по его вине. И с учетом сегодняшних экономических реалий, как сообщает пресс-служба главного финансового регулятора страны, повышение максимальной планки выплат ущерба здоровью и жизни до 2 000 000 рублей — оправданный и необходимый шаг.
Примечательно, что в Центробанке не отрицают вероятности повышения стоимости ОСАГО после запуска новых правил. Более того, регулятор прогнозирует возможный рост до 48 %. Однако специалисты РСА (Российского союза автостраховщиков) уже заявили о 60-процентом подорожании «автогражданки» после внедрения повышенных выплат, причем аварийным водителям придется платить на 80 % больше, чем сегодня.
Персональный подход: страховым компаниям это неинтересно
По словам вице-президента НАСа (Национального автомобильного союза) Антона Шапарина, отказ Минфина от того, чтобы расчет компенсаций без износа сделать опцией к основному договору ОСАГО, лишает смысла всю индивидуализацию ОСАГО, которая была фактически провозглашена Федеральным законом № 161-ФЗ от 25 мая 2020 года — соответствующие поправки, внесенные в Закон об ОСАГО, заработали 24 августа 2020 года.
Как отмечает эксперт, водитель должен иметь возможность выбрать условия страхования, которые максимально подходят именно ему. Это и будет являться реальным персональным подходом, который декларируют специалисты Минфина, Центробанка и РСА.
Другое дело, что подобный подход совершенно не интересен страховым компаниям, ибо тут им не удастся навязать повышенную цену за покупку ОСАГО любому водителю, вне зависимости от КБМ.
Такая позиция полностью разделяется и председателем «Движения автомобилистов России» Виктором Похмелкиным. Он также уверен, что автомобилисты в подавляющем большинстве случаев откажутся от переплаты в обмен на гипотетическую возможность получить гораздо бо́льшую сумму страховки при аварии, в которой они окажутся пострадавшей стороной. Другими словами, они выберут сегодняшние тарифы ОСАГО.
И это понимают все, в том числе авторы обновленных правил «автогражданки». Потому и вводят повышенные лимиты в обязательном порядке, чтобы тарифный рост накрыл всех без исключения водителей.
По этой же причине новые правила как дополнительные опции к договору ОСАГО (которые, уверен Виктор Похмелкин, были бы справедливы, ибо дают настоящую свободу выбора) сегодня нереальны, поскольку лишают страховщиков серьезной прибыли. А на это ведомства, ответственные за реформу ОСАГО, явно не решатся.
По словам Антона Шапарина, в реализации по-настоящему индивидуального подхода при оформлении «автогражданки» нет каких-либо сложностей. Подобный механизм, позволяющий автомобилисту самостоятельно выбрать не только конкретные страховые риски, но даже условия заключения договора, давно и успешно протестирован в каско. Поэтому адаптация его под ОСАГО особых трудностей не вызовет.
Таким образом, при сокращении финансовых аппетитов страховых компаний увеличение максимальной компенсации пострадавшим в авариях, равно как исключение износа из расчета ущерба, не приведет к повышению тарифов «автогражданки».
В пример Антон Шапарин приводит страховую систему Латвии. Там средний ценник ОСАГО равен 80 €, что в переводе на российскую валюту составляет 6,9 тыс. рублей. А максимальная выплата имущественного ущерба от аварии превышает 1 000 000 €. Величина же страховки при ущербе здоровью и жизни — свыше 5 000 000 €.
А что у нас? А у нас сегодня средний чек ОСАГО по стране составляет 5 581 руб. Максимальные же выплаты (в соответствии со статьей 7 Закона об ОСАГО): имущественного ущерба — 400 000 руб.; вреда здоровью и жизни — 500 000 руб. на каждого пострадавшего. Как говорится, почувствуйте разницу.
