Обновился КБМ в ОСАГО: что это значит для водителей

Начало апреля нынешнего года ознаменовалось расчетом стоимости ОСАГО с применением обновленного коэффициента бонус-малус (КБМ). Для кого-то он обернется снижением «автогражданки», а кто-то заплатит за полис гораздо больше. Кто выиграет и раскошелится в результате нововведения? Давайте разбираться.

Коэффициент КБМ является показателем безаварийного вождения. Он учитывает, сколько раз водитель становился виновником дорожно-транспортного происшествия. И чем реже было таких аварий, тем ниже значение КБМ и, соответственно, меньше общая стоимость полиса.

Немного статистики

По данным РСА (Российского союза автостраховщиков), обновленный КБМ сулит экономию аккуратным автомобилистам, поскольку теперь составляет 0,46 ед.; тогда ранее был 0,5 ед. Зато аварийные водители однозначно станут переплачивать: для них коэффициент повышается с 2,45 до 3,92 ед.

К началу нынешнего года максимальным значением КБМ (13-го класса) могли похвастаться 10,1 млн автомобилистов, что составляет 26,4 % их совокупной численности по стране. Коэффициентом 12-го класса пользовались еще 1,2 млн человек — 3,1 % всех российских водителей.

В том случае, если они к 1 апреля не спровоцировали ни одной аварии, то полис «автогражданки» им обходится в среднем на 54 % дешевле.

С другой стороны, повышающими коэффициентами ОСАГО в минувшем году «награждены» 234,7 тыс. водителей — 0,6 % общей численности автомобилистов. А максимального КБМ удостоились 6 587 водителей.

По словам президента РСА Игоря Юргенса, средний ценник «автогражданки» стабильно держится на отметке 5,5 тыс. рублей в течение более чем трех лет. И даже сегодня, невзирая на резко возросшую инфляцию, цена ОСАГО не просто остается неизменной, но даже снижается для безаварийных автомобилистов.

КБМ в расчете ОСАГО

Если говорить исключительно о водителях, не допустивших ни одной аварии за последние 10 лет, то для них с 1 апреля 2022 года «автогражданка», которая и так была минимальной, подешевела еще на 8 %.  

Согласно информации пресс-службы ВСК, автомобилисты без водительского стажа теперь платят за полис на 17 % больше. Тем же, кто имеет минимальный опыт вождения, к примеру, 12 месяцев, заплатить придется лишь на 5 % дороже.

В соответствии новыми правилами расчета КБМ, его значение теперь меняется так:      

• если водитель спровоцировал одну аварию, то коэффициент равен 1,17 ед. (прежде он был 1);
• две аварии — коэффициент 2,25 ед. (раньше составлял 1,95 ед.);
• три аварии — коэффициент 3,92 ед. (ранее был 2,45 ед.).

Напомним, как выглядит расчет цены «автогражданки».

Итак, согласно Указанию Центробанка № 6007-У от 8 декабря 2021 года:

Стоимость ОСАГО = БТ × ТК × КБМ × КВС × КО × КМ × КС, где

БТ — базовый тариф (для обычных автовладельцев диапазон составляет 2224–5980 рублей);

ТК — территориальный коэффициент (от 0,68 до 1,88 ед.);

КБМ — коэффициент бонус-малус (от 0,46 до 3,92 ед.);

КВС — коэффициент, учитывающий возраст и стаж (от 0,83 до 2,27 ед.);

КО — коэффициент ограничения (для одного водителя равен 1 ед.; для открытой страховки — 2,32 ед.);

КМ — коэффициент мощности двигателя, возрастающий с ростом количества «лошадок» (от 0,6 до 1,6 ед.);

КС — коэффициент сезонности, учитывающий период использования транспортного средства в течение года и возрастающий с его увеличением (от 0,5 до 1 ед.).

Таким образом, КБМ прямо влияет на стоимость ОСАГО наравне с другими ключевыми коэффициентами.

ОСАГО для такси

Пожалуй, максимальное подорожание «автогражданки» с 1 апреля почувствуют на себе водители такси.

Как отмечается автоэкспертом и автором телеграм-проекта «Омбудсмен такси» Антоном Максимовым, ранее на популярных моделях машин стоимость ОСАГО составляла 45–60 тыс. рублей.

Вот реальный пример.

Полис на такси Skoda Octavia. Дата оформления ОСАГО — август 2021 года. Сам автомобиль зарегистрирован на юрлицо.

Базовая ставка была 9 619 рублей; КБМ — 1 ед. Полис тогда обошелся в 43 204 рубля. 

Если страховать эту же модель сегодня, то, при прочих равных условиях, «автогражданка» обойдется минимум в 75 000 рублей, а зачастую цена ОСАГО вплотную приблизится к 100 000 рублей. Таким образом, цена ОСАГО для такси возросла на 74—130 %.

В соответствии с Указанием Центробанка № 6007-У, устанавливается повышенный КМБ для организаций, занимающихся таксомоторными перевозками, что делает полис весьма дорогим. И всё равно страховщики с большой неохотой идут на заключение ОСАГО с ними. Чтобы заполучить «автогражданку», собственникам приходится доплачивать за услуги посредников — страховых брокеров.

Страховщики, со своей стороны, объясняют высокую стоимость ОСАГО для такси частыми авариями, не уточняя при этом долю ДТП, которые спровоцированы таксистами.

Завышенные ценники для этой категории водителей признал даже столичный транспортный департамент. К слову, там не просто проблему признали, но для ее решения обратились в федеральный кабинет министров с предложением установить минимально возможный срок действия ОСАГО в 1 месяц.

По мнению чиновников, такой вариант действительно поможет облегчить финансовую нагрузку для таксистов, поскольку в настоящее время полисы вынуждены приобретать сразу на год, выкладывая за каждый до 50 000 рублей и более. Подобные суммы становятся огромными не только для конкретного водителя, но и для таксомоторных компаний со штатом в сотни человек, поскольку приходится обращаться к банковским кредитам, ставки по которым сегодня чудовищно высокие.

На этом фоне снижение минимального срока действия ОСАГО до 1 месяца позволит освободиться от финансовой кабалы и равномерно выделять средства на продление полиса. Кроме того, при каждой новой покупке производится обновление данных по стажу и опыту вождения. И безаварийная езда также будет снижать стоимость ОСАГО. 

Впрочем, позитивный настрой специалистов Департамента транспорта Москвы не находит восторженного отклика у руководителя проекта разработки продуктов по автострахованию компании «Абсолют Страхование» Алексея Тюрникова. Чиновники планируют установить величину страховой премии (то есть цену ОСАГО) за месячный полис в размере 1/12 его годового прайса для снижения финансовой нагрузки. Однако, по мнению эксперта, на практике такой математический расчет не сработает.

Скорее всего, ценник месячной «автогражданки» оставит около 40 % прайса годового договора. И для подобного заключения есть вполне резонное обоснование. В настоящее время минимальный срок действия ОСАГО — 3 месяца. И цена такого полиса составляет 50 % стоимости годового ОСАГО. Таким образом, финансовое облегчение если и будет, то вовсе не в той степени, что планируется сегодня.