Как известно, страховка по ОСАГО может быть денежной и натуральной. В первом случае выплаты производятся с учетом износа транспортного средства, а при восстановительном ремонте износ в расчет не берется. Но есть и третий вариант, при котором можно получить денежную компенсацию без учета износа. Выясним, когда это возможно.
А возможно это в двух ситуациях: при отказе страховой компании возмещать ущерб по ОСАГО и самовольном перечислении денег вместо ремонта. Рассмотрим каждый эпизод подробнее.
Страховая отказывается возмещать ущерб по ОСАГО
Итак, произошел страховой случай. Вы как клиент страховой компании имеете право на восстановительный ремонт — согласно полису «автогражданки». Однако страховщик безосновательно в этом отказывает. Ни ремонта, ни денежной выплаты не будет.
Тогда вы сначала ремонтируете автомобиль за свой счет. А потом идете в суд. И здесь имеется положительная практика, подкрепленная свежим документом — Определением Верховного суда № 41-КГ22-4-К4 от 26 апреля 2022 года.
Положительным является то обстоятельство, что суд обязывает страховую компанию выплатить денежные средства в сумме фактически понесенных затрат на ремонт автомобиля.
Этому есть объяснение. Если вы чи́ните машину за свой счет, а потом взыскиваете потраченные деньги со страховщика, то речь уже не о страховом возмещении, а о компенсации убытков. А справочники РСА нужны для калькуляции ремонта в рамках страхового возмещения. А раз такого «страхового» ремонта нет, то и компенсировать нужно фактические затраты на восстановление автомобиля.
Восстановительной ремонт отменяется. Вот вам деньги
Примерно так можно охарактеризовать поведение страховой компании, которая, вместо того чтобы отремонтировать пострадавшее транспортного средство, вдруг перечисляет клиенту денежную компенсацию.
Отметим, что заменить ремонт деньгами просто так, по своему желанию, страховщик не имеет права — для этого требуются основания, указанные в пункте 16.1 статьи 12 Закона об ОСАГО (Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года). К примеру, это возможно в случае гибели клиента в результате ДТП. Или же когда машину постиг тотал — настолько сильные повреждения, что восстановить ее не получится.
И если вдруг вместо восстановительного ремонта вы получили деньги без каких-либо оснований для такой замены, то имеете право требовать доплаты, то есть насчитать вам компенсацию без учета износа. И это не просто формальная буква закона, а реальная практика, зафиксированная Определением Верховного суда № 86-КГ20-8-К2 от 19 января 2021 года.
Основанием для судебного вердикта стал пункт 2 статьи 393 Гражданского кодекса, из которого следует, что денежная компенсация должна проводиться в полном размере, поскольку страховщик самовольно решил выплатить деньги вместо восстановительного ремонта, при котором износ не учитывается.
Необходимо отметить, что и с доплатой общая сумма возмещения будет считаться по справочникам РСА (поскольку в данном случае денежная выплата является альтернативой восстановительному ремонту), в отличие от компенсации убытков за ремонт своими силами, о чем мы говорили выше.
Другими словами, расходы на ремонт соответствуют не сегодняшним рыночным ценам, а прайсам, зафиксированным несколько месяцев назад. В такой ситуации вполне вероятно, что денег на полноценный ремонт автомобиля не хватит даже с учетом доплаты.
Что делать? Есть один вариант.
Взыскиваем ущерб с виновника аварии
Да, можно получить недостающие деньги с того, по чьей вине вам приходится ремонтировать свою машину.
Точнее, вы имеете полное право, согласно статье 1072 Гражданского кодекса, требовать с виновника дорожно-транспортного происшествия разницу между денежной компенсацией по ОСАГО и фактическими затратами на ремонт автомобиля.
Понятно, что вы сначала ремонтируете автомобиль — за счет страховки и собственных средств, — а потом уже, имея на руках чеки и заказ-наряды, требуете от причинителя вреда возместить сумму, потраченную из собственного кармана.
Сначала обратитесь к виновнику аварии в досудебном порядке — договоритесь о встрече, покажите расходы на ремонт и предложите вариант добровольной компенсации. В случае согласия обязательно возьмите с него расписку с указанием суммы и сроков выплаты. Как только задолженность погашена, сами напишите расписку о том, что получили денежные средства в полном объеме и претензий не имеете.
Если же инициатор ДТП отказывается платить, вы обращаетесь в суд. Решение практически гарантированно будет в вашу пользу. Однако вердикт суда — это еще не живые деньги в вашем кошельке. Сложность в том, что платежеспособность ответчика может оказаться низкой. И тогда на полное возмещение затрат уйдут месяцы, а то и годы. Тем не менее, это реальный способ компенсации расходов на ремонт, которым обязательно стоит воспользоваться.
