Возмещение ущерба после аварии в рамках ОСАГО — вполне устоявшаяся практика, четко урегулированная законодательством. Именно так думают многие автомобилисты. Между тем, реальность далеко не столь безоблачна, особенно со стороны страховой компании. В последнее время отмечается явный тренд на затягивание сроков принятия документов под различными предлогами. Насколько это законно и, самое главное, что делать пострадавшему в такой ситуации? Давайте разберемся.
Сразу отметим, что у страховой компании нет оснований отказываться принять у вас документы по дорожно-транспортному происшествию. Исключение лишь одно: когда в ДТП пострадало только ваше транспортное средство, при этом вы подаете документы на возмещение ущерба своему страховщику.
Любые другие основания для отказа являются незаконными. Впрочем, мало кто из менеджеров страховых компаний отказывает клиенту, что называется, в лоб. Каждый из них прекрасно понимает, что подобные заявления, тем более официальные (то есть в письменном виде), неправомерны и чреваты штрафами со стороны Российского союза автостраховщиков (РСА) и Центробанка.
Потому официального отказа клиенты практически не получают — страховые компании пользуются другими способами. Речь идет, прежде всего, о банальном уклонении от приема заявления и документов в рамках страхового случая. Кроме того, запись пострадавших ведется на отдаленные даты.
Вам это невыгодно
Итак, сегодня менеджеры страховых компаний не отказываются явно принимать документы по аварии, но заявляют, что сейчас это технически невозможно либо «принимающего документы» специалиста нет на месте (заболел, уволился, в командировке). Затем сотрудник предлагает прибыть с бумагами «чуть позднее» — по прошествии пары дней или недель.
Такие предложения страховщиков не имеют никакой пользы. Почему? Потому что подобный период ожидания не учитывается в срок выплаты страхового возмещения, то есть никак не приближает вас к началу ремонта поврежденного авто.
Согласно пункту 21 статьи 12 Федерального закона № 40-ФЗ (Закона об ОСАГО) от 25 апреля 2002 года, страховая выплата положена в течение 20-дневного периода с того момента, как пострадавший подал заявление и приложил все обязательные документы.
Таким образом, пока вы ждете наступления перенесённой даты, ничего хорошего не происходит: время течет вхолостую, сроки ремонта автомобиля не запускаются.
Отметим, что сдвинуть сроки принятия документов страховая компания может исключительно с вашего согласия. Если же такого согласия нет (а делать этого вы совершенно не обязаны), то страховщик не вправе самовольно выбирать другие дни.
Кстати, случается, что клиент приходит в страховую с неполным комплектом документов. К примеру, в Госавтоинспекции либо суде еще не подготовлено постановление о нарушении, и вы пришли без него. Однако любой недостающий документ можно предоставить и позднее. Максимальный период тут ограничивается общим сроком исковой давности, который, согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса, составляет три года.
С другой стороны, при отсутствии каких-либо документов страховая компания обязана об этом вас уведомить на основании пункта 3.2 статьи 15 Закона об ОСАГО.
Проинформировать о неполном комплекте документов должны:
- в день обращения — если вы подаете бумаги в офисе;
- в 3-дневный срок — если отправляете почтой либо в электронном виде.
Повторимся, на практике главные сложности вовсе не в сроках уведомления о недостающих документах, а в нежелании страховой компании изначально принимать документы на возмещение ущерба. Как быть в этой ситуации? Вот несколько вариантов действий.
Отправляем документы почтой
Этот способ имеет свою особенность. Дело в том, что вы пересылаете копии документов, а значит, каждую бумагу нужно заверить у нотариуса.
Затем отправляете документы «Почтой России» ценным письмом с уведомлением, поскольку в этом случае составляется опись содержимого, подтверждающая наличие в конверте конкретных документов. Опция уведомления позволяет вам удостовериться, что письмо доставлено адресату.
Минусом такого способа является продолжительность доставки. Причем в офисе страховщика могут вообще отказаться принять письмо, и вы получите его обратно. Либо же общий срок доставки сравняется с датой, на которую страховая компания вас отодвинула изначально.
Чтобы этого избежать, лучше пойти другим путем.
Фиксировать процесс вручения документов на камеру
Речь о том, что вы приходите в офис страховой компании и, невзирая на попытки менеджера перенести встречу на другую дату, вручаете пакет документов по факту аварии, фиксируя это на камеру.
Запись лучше включить еще до входа в офис, чтобы запечатлеть действия сотрудников, что называется, от и до. Предварительно озвучьте, что приехали для подачи документов по ДТП и заявления о возмещении убытков в рамках ОСАГО. Далее сообщите название страховой компании, ее местонахождение, дату и время визита, а также документы, которые привезли с собой.
Когда вас вызовет специалист, сообщите, что подаете заявление с необходимыми документами по факту дорожно-транспортного происшествия, и потребуйте, чтобы сотрудник их принял. Повторимся, с того момента, как вы зашли в офис, съемка должна вестись непрерывно.
Если требования услышаны, то ваш экземпляр заявления должен пополниться входящим номером и датой принятия документа, а также фамилией, подписью и должностью ответственного лица.
В том случае, когда сотрудник страховой компании не принимает документы, потребуйте письменного отказа с указанием причины. Наверняка такой бумаги вы не получите, но в данном случае важно, что отказ зафиксирован камерой. Другими словами, вы теперь имеете доказательство того, что подавали страховщику заявление и документы по ДТП, но так и не смогли этого сделать по причинам, которые от вас не зависят.
И такое доказательство дает вам право на следующий день после визита в офис начать отсчет 20-дневного срока для получения страхового возмещения.
Если по истечении этого периода вы не получили денежную компенсацию либо направление на ремонт поврежденной машины, то подавайте претензию в страховую компанию. Результата нет? Обращайтесь к финансовому омбудсмену. Решение не в вашу пользу? Подавайте в суд, «вооружив» исковое заявление видеозаписью безуспешной попытки вручить заявление и документы в офисе страховщика.
Одновременно с исковым заявлением подавайте жалобу в Центробанк и РСА на том основании, что страховщик не исполняет свои обязательства в рамках заключенного договора ОСАГО.
Подобная ситуация создает существенные риски для страховой компании. Обладая доказательствами попытки вручения заявления и документов о ДТП, вы уже после обращения к финансовому уполномоченному имеете все шансы на взыскание не только страхового возмещения, но и неустойки за просрочку обязательств.
Несмотря на эффективность такого решения, рассмотрим еще один вариант действий в случае отказа страховой компании принимать документы.
Курьер поможет
Да, в этом случае мы прибегаем к услугам курьерской службы для доставки заявления и документов в офис страховщика.
Такой вариант имеет несомненный плюс — скорость. Как правило, доставка корреспонденции курьером занимает два-три дня максимум, тогда как «Почта России» на это тратит и неделю, и две, и…
Когда только документы добираются до адресата, представитель страховщика расписывается в получении посылки — для этого используется специальный бланк, который возвращается к вам.
Всё. Отныне у вас имеется доказательство того, что вы подали документы страховщику. И если спустя 20-дневный период вы не дождались страхового возмещения, то следуете описанному выше алгоритму, сначала обращаясь с заявлением о разногласиях в страховую компанию, потом к финансовому уполномоченному, а если ничего не помогло, то с исковым заявлением в суд.
