Еще несколько лет назад оформить договор ОСАГО можно было исключительно в бумажном виде. Визит в офис, очередь, время, нервы и в итоге подписание договора с получением на руки бумажного полиса — такова была стандартная процедура.
Правила изменились 1 января 2017 года, когда заработала обновленная версия Федерального закона № 40-ФЗ (Закона об ОСАГО) от 25 апреля 2002 года.
Теперь, согласно пункту 7.2 статьи 15 этого нормативно-правового акта, страховая компания обязана заключить электронный договор «автогражданки», если так захотел клиент.
е-ОСАГО: что это такое
Строго говоря, электронный ОСАГО появился на рынке страховых услуг гораздо раньше 2017 года — еще в 2015-м. Причиной внедрения нового цифрового продукта стали серьезные трудности с приобретением бумажной страховки в некоторых регионах, а также дополнительные услуги, которые в массовом порядке навязывали страховые компании.
Два последующих года нисколько не улучшили ситуацию. И вот тогда Закон об ОСАГО пополнился статьей 22 и обновленным пунктом 7.2 статьи 15, обязавшими страховые компании обеспечить бесперебойность работы своих официальных сайтов, чтобы принимать заявки и заключать договоры «автогражданки» в электронном виде, если того пожелает клиент.
В дополнение — четко лимитирован допустимый сбой функционирования интернет-ресурсов. Так, согласно пункту 1 Указания Центробанка № 4191-У от 14 ноября 2016 года, перебои в работе сайта страховой компании не могут превышать 30 минут в течение суток.
Но это еще не всё. Проведение плановых технических работ на интернет-ресурсе также систематизировано. Такие процедуры страховая компания должна объявлять заранее (на главной странице публиковать сообщение минимум за 24 часа до начала работ), проводить их только с 10 вчера до 8 утра московского времени и лишь раз в месяц — не чаще.
Оформить е-ОСАГО имеет право любой автовладелец. И в том случае, если он желает получить именно электронный полис, страховая компания, согласно пункту 7.2 статьи 15 Федерального закона № 40-ФЗ, не вправе отказать.
Электронный ОСАГО, именуемый иначе е-ОСАГО, представляет собой цифровой вариант полиса обязательного страхования автогражданской ответственности. Это аналог бумажного документа, по функционалу ничем от него не отличающийся. Соответственно, цена е-ОСАГО полностью совпадает с ценником бумажной «автогражданки».
Случается, некоторые автовладельцы и сегодня теряются при оформлении договора ОСАГО. Именно для них — наша статья.
Оформить е-ОСАГО легко
Это действительно так. Оформить е-ОСАГО реально легко. Но прежде нужно выбрать страховую компанию.
Безусловно, если вы покупаете ОСАГО впервые либо не совсем довольны своим страховщиком, возникает вопрос: как выбрать страховую компанию?
Как ни странно, сегодня это не проблема. Пожалуй, самый простой и надежный вариант — воспользоваться мобильным приложением «РосШтрафы». Вы указываете сведения об автомобиле (включая год выпуска, мощность, VIN или номер кузова), реквизиты ПТС либо СТС, и тут же к вашим услугам топ-20 наиболее крупных и проверенных страховщиков с точной стоимостью ОСАГО по каждой компании.
Выбрав самую выгодную цену и нажав кнопку «Оплатить полис», вы сразу подключаетесь к сайту выбранного страховщика, поскольку, согласно статье 6.1 Федерального закона № 4015-I от 27 ноября 1992 года, именно там вы должны сформировать заявление на заключение договора «автогражданки».
Далее вы производите оплату и получаете электронный полис ОСАГО на свой Email. Вся процедура займет не более пяти минут. И никакой наценки — стоимость полиса точно такая, как при покупке в офисе страховщика!
Если вы заранее решили, где ку́пите полис, то заходите на сайт выбранной страховой компании и заполняйте информацию там.
В таком случае необходимо зарегистрировать личный кабинет — сделать это можно перед калькуляцией, либо уже после того, как рассчитана цена полиса. Процедура регистрации предполагает указание фамилии, имени и отчества, паспортных данных, а́дреса электронной почты и но́мера телефона.
После ввода информации на указанный Email или телефонный номер вы получаете сообщение, содержащее ключ — простую электронную подпись страхователя, то есть вашу цифровую подпись. Далее вбиваете ключ на сайте при входе в аккаунт и оказываетесь в личном кабинете, где заполняете заявку на заключение договора е-ОСАГО.
Сведения, содержащиеся в электронном заявлении, полностью соответствуют аналогичному документу, оформленному на бумаге (включая ФИО страхователя и собственника авто; информацию о транспортном средстве и допущенных к его управлению водителей).
Отнеситесь к заполнению заявки максимально серьезно и внимательно, ибо, согласно статье 14 Закона об ОСАГО, страховая компания может выставить регресс клиенту, который при заключении договора указал недостоверные сведения (например, о мощности авто, регионе регистрации, возрасте и стаже водителей), ставшие причиной необоснованного снижения страховой премии.
Напомним, под регрессом подразумевается требование к клиенту возместить сумму компенсации, выплаченной пострадавшей стороне в результате аварии, которая этим клиентом и спровоцирована.
Что такое АИС ОСАГО
Получив электронное заявление, страховщик регистрирует его в собственной базе и проверяет через систему АИС ОСАГО Российского союза автостраховщиков.
В случае расхождения указанной в заявлении информации с данными АИС ОСАГО страховая компания информирует об этом клиента, предлагая исправить конкретные сведения либо подтвердить их достоверность.
Процедура подтверждения предполагает сохранение (загрузку) сканов соответствующих документов в личном кабинете либо их отправку на Email страховщика.
Из вышеизложенного следует логичный вывод: если вы заключаете договор ОСАГО впервые, то предоставляете полный пакет документов.
Речь идет:
- о скане паспорта (главной страницы и регистрации);
- документа на авто (ПТС или СТС);
- водительских корочек всех, кто допущен к управлению;
- действующей диагностической карты — в том случае, если автомобиль подлежит техосмотру.
Если положительный ответ из АИС ОСАГО получен, то страховщик, согласно пункту 1.11 Положения Центробанка № 431-П от 19 сентября 2014 года, обязан в течение 20 минут сообщить клиенту точную сумму премии, то есть итоговую стоимость полиса.
Там же, на сайте, имеется возможность оплатить страховку безналичным способом: физлицам — по карте; организациям — с расчетного счета.
Сразу после оплаты, согласно пункту 1.11 Положения Центробанка № 431-П, страховщик направляет цифровой полис, заверенный квалифицированной электронной подписью, на Email и в личный кабинет клиента на сайте компании.
К слову, согласно пункту 4.1 статьи 6.1 Федерального закона № 4015-I, с апреля прошлого года клиенты могут получить бумажный вариант электронного полиса, распечатанный на бланке страховой компании. Взимать оплату за такую услугу страховщик не имеет права.
Как внести изменения в электронный полис ОСАГО
Итак, вы заключили договор ОСАГО в электронном виде. И с течением времени потребовалось внести корректировки (например, в связи со сменой водительского удостоверения). В этом случае, согласно пункту 8 статьи 15 Закона об ОСАГО, вы обязаны внести изменения в электронный полис ОСАГО. Как это сделать?
К слову, теоретически полис и договор — это разные вещи. То есть формально полис является подтверждением договора, но не самим договором. Однако пункт 7 статьи 15 Закона об ОСАГО гласит, что при подписании договора клиент получает от страховщика полис «автогражданки», являющийся документом строгой отчетности и удостоверяющий сделку по обязательному страхованию. Другими словами, полис ОСАГО, и в частности е-ОСАГО, — это форма договора страхования.
Итак, продолжим. В соответствии с пунктом 11 Указания Центробанка № 4190-У от 14 ноября 2016 года, для внесения изменения в е-ОСАГО клиент подает электронное заявление через личный кабинет на сайте страховой компании.
В свою очередь, страховая компания проверяет сведения, содержащиеся в заявлении, и при необходимости пересчитывает страховую премию, обеспечивая клиенту возможность доплатить. На основании пункта 1.11 Положения Центробанка № 431-П, страховщик обязан сформировать и направить клиенту новый полис: при доплате — в течение двух рабочих дней с даты платежа; если же доплата не требуется — не позднее 20 минут с момента, когда страховщик получил заявление об изменении сведений.
В том случае, когда сведения, содержащиеся в заявлении, не грозят переоформлением полиса, страховая компания, согласно пункту 13 Указания Центробанка № 4190-У, направляет клиенту сообщение на Email о том, что представленная в заявлении информация учтена.
Центробанк: ОСАГО под контролем
Несмотря на то, что пункт 1.10 Положения Центробанка № 431-П предусматривает право клиента выбрать, как внести изменения в договор ОСАГО (электронным или «бумажным» способом), не всегда его слово решающее. Нередко, уже при отправке электронного заявления вылетает сообщение об ошибке или вообще возникают проблемы с доступностью сайта.
В такой ситуации приходится действовать традиционно — наносить визит в офис. А там, случается, полис переоформляют уже в бумажном виде, используя бланк строгой отчетности.
Более того, даже купить е-ОСАГО порой не получается из-за постоянных зависаний и сбоев на сайте страховой компании.
И если вы не готовы мириться с подобными проблемами е-ОСАГО, то обязательно нужно жаловаться. Главный контролирующий орган на рынке страхования — это Центробанк. Поэтому обращаться рекомендуем в первую очередь туда.
Всё делаем также в электронном виде. Заходим на сайт Банка России и выбираем раздел «Интернет-приемная». Сообщаем о конкретной проблеме, обязательно прикрепив скриншот неработающей страницы или сервиса, указав дату и время. Если вы уже обзавелись личным кабинетом на сайте страховщика, нелишним будет указать свой аккаунт — это дополнительно подтвердит ваши намерения и серьезность ситуации.
Как показывает практика, Центробанк действительно ОСАГО держит под контролем. И потому обращения в адрес главного финансового регулятора страны являются наиболее эффективным способом отстаивая своих прав на страховом рынке, включая проблемы с электронным ОСАГО.
Можно ли предъявлять инспектору электронный ОСАГО вместо бумажного?
Да. В соответствии с пунктом 2.1.1(1) ПДД, водитель имеет право предъявлять инспектору электронный ОСАГО вместо бумажного документа.
В реальности это выглядит так: вас останавливает сотрудник ГИБДД для проверки документов, и вы показываете ему е-ОСАГО на экране смартфона. Соответственно, вы можете предварительно закачать JPG-файл в телефон либо же при инспекторе открыть свой аккаунт на сайте страховщика и подгрузить картинку оттуда.
Правда, существует риск, что именно в этот момент отрубится интернет либо «умрет» батарея. И тогда ничего показать инспектору не получится. В свою очередь, правоохранитель может подумать, что вы совсем не имеете страховки, то есть вообще не заключали догово́ра ОСАГО. И дело может окончиться протоколом по части 2 статьи 12.37 КоАП, грозящей штрафом 800 рублей.
Впрочем, подобные действия инспектора незаконны, что подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда № 20 от 25 июня 2019 года: состав правонарушения в действиях водителя, не показавшего е-ОСАГО сотруднику ГИБДД, отсутствует; следовательно, водитель не подлежит ответственности по части 2 статьи 12.37 КоАП.
Таким образом, инспектор вас может оштрафовать, а вы потом отмените постановление, потратив вагон времени и нервов. И если подобный квест вам неинтересен, то просто сделайте бумажную копию вашего е-ОСАГО, чтобы именно ее предъявлять инспектору.
Подписи нотариуса на подобной копии не требуется. Достаточно в буквальном смысле скана электронного ОСАГО, выведенного на печать. Такое решение полностью соответствует пункту 2.1.1(1) ПДД и никаких вопросов у правоохранителей не вызовет.
