Страховая компания выплатила дополнительную компенсацию ОСАГО пострадавшему в ДТП после решения финансового уполномоченного. Но при обоснованном несогласии клиента с суммой, страховщик должен выплатить ему и неустойку, причем за весь период с момента неполной выплаты.
Именно такой вердикт вынесен Верховным судом по делу № 25-КГ21-13-К4 от 12 октября 2021 года. Необходим отметить, что сама логика расчета неустойки, включая дату, с которой идет начисление, уже разъяснялась Постановлением Пленума Верховного суда № 7 от 24 марта 2016 года.
Проблема, однако, в том, что финансовые уполномоченные, суды первичной (а иногда апелляционной и кассационной) инстанций подчас не могут разобраться в этом вопросе.
Новый порядок решения споров
Здесь нужно сделать дополнительное отступление и озвучить порядок, по которому решаются споры со страховщиками. Ныне действующие правила установлены 1 июня 2019 года на основании Федерального закона № 123-ФЗ от 4 июня 2018 года.
В случае несогласия с решением страховщика (к примеру, вынесен отказ в компенсации либо ее сумма недостаточна) клиентом выставляется претензия, то есть направляется соответствующее заявление в адрес страховой компании. Если она проигнорировала претензию либо ответ неудовлетворительный, то подается жалоба на имя финансового уполномоченного. Если и его решение окажется неприемлемым, тогда уже клиент имеет право подать на страховщика в суд.
Что касается сроков исполнения обязательств, то, согласно части 21 статьи 12 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года, страховая компания обязана отправить машину в ремонт либо выплатить страховку не позднее 20 дней с момента обращения клиента. И по истечении указанного периода уже начисляются пени, однако не «автоматом», а лишь по суду. И вот тут-то суды и финансовые уполномоченные, что называется, начинают плавать.
Решение осталось в силе
А теперь вернемся к делу № 25-КГ21-13-К4. Итак, страховая компания насчитала клиенту, пострадавшему в ДТП, компенсацию в размере 59,9 тыс. рублей. Насчитала и выплатила. Клиента, однако, сумма не устроила, и для реальной оценки ущерба он обратился к услугам независимой экспертизы.
Итог обращения подтвердил опасения: реальная сумма ущерба (с учетом износа) оказалась много больше — 140,6 тыс. рублей. После этого клиент выставил страховой компании требование о выплате разницы в размере 88,7 тыс. рублей, включая расходы на эксперта. И получил отказ.
Далее последовало обращение к финансовому уполномоченному. Итогом рассмотрения жалобы стало решение о выплате клиенту 44,1 тыс. рублей с учетом стоимости независимой экспертизы. И страховая компания выплатила эту сумму.
Затем автовладелец выставил требование о взыскании неустойки со дня первоначальной выплаты, произведенной не в полном объеме. Получил отказ. Снова последовало обращение к финансовому уполномоченному. Однако тут омбудсмен решил, что страховая компания полностью выполнила обязательства и неустойки не заслужила.
В такой ситуации клиент обратился в суд. По итогам рассмотрения судом первой инстанции сделан вывод: страховая действительно вовремя произвела выплату по возмещению ущерба. А то, что ущерб компенсирован частично, не отменяет соблюдения срока. Решение финансового уполномоченного также было исполнено без нарушений — выплата произведена вовремя. Таким образом, требование о выплате неустойки является несостоятельным и удовлетворению не подлежит.
Клиент имеет право
Попытки оспорить вердикт оказались тщетны: решение оставлено в силе апелляционной и кассационной инстанциями. Однако всё изменилось по итогам рассмотрения дела Верховным судом.
Напомним, согласно Федеральному закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года, страховая компания обязана либо направить в сервис пострадавшее авто, либо выплатить компенсацию в 20-дневный срок с момента обращения клиента. Если же срок пропущен, то клиент имеет право взыскать неустойку: 1 % от спорной суммы за каждый просроченный день.
Верховный суд указал: компенсация действительно выплачена вовремя, однако не в полном объеме. А это значит, что действия страховой компании нарушают Закон об ОСАГО.
Следовательно, клиент имеет полное право требовать уплаты неустойки. И такая неустойка рассчитывается именно с того дня, когда страховая компания выплатила компенсацию не в полном объеме, то есть фактически добровольно отказалась исполнять весь объем финансовых требований клиента.
